Comment contourner la hausse des taux d’intérêt avec 3 prêts

Le prêt à taux zéro

Bonne nouvelle : le prêt à taux zéro (PTZ) est prolongé jusqu’en 2027, a annoncé le gouvernement. Le PTZ permet aux ménages Français de bénéficier d’un crédit bancaire sans intérêt pouvant aller de 20, 22 ou 25 ans pour leurs acquisitions immobilières. Il permet également d’avoir une période de remboursement différé entre 5 et 15 ans pendant laquelle il n’y a aucune mensualité à régler.

Concernant l’achat d’un ancien logement (fini il y a minimum 5 ans), vous pouvez bénéficier du PTZ seulement si vous vous engagez à effectuer des travaux de rénovation énergétique ou de modernisation à hauteur d’au moins 25% du coût total de l’achat. Les dépendances sont également prises en compte si vous souhaitez acquérir un garage ou une place de parking en même temps.

Les conditions pour bénéficier du PTZ :

• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale pendant au moins de 2 ans avant le prêt.
• Il ne faut pas dépasser un plafond de ressources (variable selon l’emplacement du futur logement et la composition du foyer fiscal).
• Le PTZ doit être accompagner d’un ou plusieurs autres prêts pour financer l’acquisition.
• Si vous achetez un logement ancien, il devra être situé en zone B2 ou C.

Le prêt accession d’Action Logement

Anciennement le « 1% logement », seuls les salariés et les pré-retraités d’entreprises du secteur privé et d’au moins 10 salariés, peuvent y prétendre. Il est accordé pour l’achat d’un bien neuf ou ancien, qui sera la résidence principale du ménage, en complément du prêt principal. La durée maximale de ce prêt est de 25 ans et ne peut dépasser 40 000€ dans la limite de 40% du montant total.

Si un prêt Action Logement vous a déjà été accordé pour votre précédente résidence principale, il faudra le rembourser avant d’avoir accès au nouveau prêt pour le futur logement.

À savoir : le taux d’intérêt de prêt accession d’Action Logement est passé de 0.5% à 1.5% (hors assurance obligatoire) depuis le 1^er mars 2023. Il reste néanmoins attractif car il est bien plus bas que ceux proposés actuellement par les banques.

Le prêt d’accession sociale

Dans le neuf ou dans l’ancien, le prêt d’accession sociale peut aider les ménages les plus modestes.

Il ne peut pas être cumulé avec un prêt bancaire classique mais peut financer l’intégralité de l’acquisition. La durée va de 5 ans à 35 ans, dans certains cas. 

Le PAS est accessible directement auprès d’une banque, selon les mêmes ressources que le PTZ. Cependant, le futur logement doit devenir la résidence principale maximum 1 an après l’achat ou la fin des travaux.

Le taux d’intérêt du PAS est variable dans la limite du maximum autorisé (au 1^er juillet 2023, il était compris entre 5.30% et 5.75% en fonction de la durée). Le taux de référence au 1^er avril était à 2.80%.

À noter : le PAS peut également financer les travaux suivants (d’un montant minimum de 4000€) :

• Travaux d’amélioration du logement
• Travaux d’adaptation du logement aux besoins des personnes handicapées
• Travaux d’optimisation des performances énergétiques
• Travaux d’extension ou de surélévation